天下雜誌 第590期 2016/01/20

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未來最缺「變形人才」 FinTech大衝擊

在世界各地，他們是公認的高薪族群；在台灣，金融業創造了80萬個安穩飯碗。然而，這群往往出身知名大學的白領，卻史無前例、必須面對工作消失的未來。《天下》走訪中國大陸、香港，深入台灣保險、銀行及證券業，第一手觀察FinTech如何瓦解傳統金融業的重重高牆，迎來陣痛卻充滿無限可能的嶄新局面。金融業的變貌，將是所有白領工作者的縮影。如果他們擔心失去飯碗，你沒有理由不怕！你，想好怎麼「變」了嗎？

◎文／陳一姍、盧佩樺、李映昕 ◎攝影／周書羽 ◎影像合成／林庭仰

五大趨勢，金飯碗變雲飯碗？ 全台80萬金融人 不變身就淘汰

從「威尼斯銀行」誕生至今，九百年的時間，金融業幾乎不曾歷經變動。這次，全球FinTech狠狠打破高牆，將帶來五大變貌，一再敲響警鐘——高高在上的金融業，若跟不上改變，飯碗難保。

早上醒來，我發覺自己變成了一隻蟲子。
震驚、掙扎、自責、悔恨，卻無人在乎。
——卡夫卡《變形記》

存在主義大師卡夫卡筆下，克盡職守的業務員葛雷哥，一覺醒來世界變了。醒著的世界，轉變也許不會如一覺醒來，倏忽間荒涼。

銀行3.0、FinTech（金融科技，見九十七頁小辭典）、網路金融……，不論哪個名詞，新科技對於台灣八十萬金融人的威脅，這群台灣最高薪、最傳統、最保守的族群，已經感受到了。

傍晚六點半，台大資工系副教授廖世偉開設的課「比特幣與數據探勘」，前排坐了多位明顯超齡的旁聽生。廖世偉說，這是去年下半年出現的特殊現象，他這堂課的旁聽生有比特幣玩家、銀行員、證券營業員，修課的學生來自財金系與經濟系。

「其實，很多內容我是聽不懂的，」近五十歲、一頭長髮，國票證券營業員張瓊文這學期堂堂都到，「但我覺得應該要來聽，聽了覺得自己未來還有一些機會。」

「過去一年，每一次大、二董辦town hall meeting（面對面會議），富邦數位轉型怎麼做是必問題，」富邦金控人資長陳昭如指出，富邦金控董事長蔡明忠已說，「以前總裁（蔡萬才）每次開會都強調風險管理，往後我可能每次都要談創新。」

「我是非常憂心的，」坐在巴洛克風的會客室裡，去年公司獲利創歷史新高的國泰人壽資深副總經理林昭廷坦言，「因為新高獲利，是在舊的遊戲規則底下創造出來的成績，未來競爭對手將不只是金融業，所以我們必須跳出傳統金融服務的思惟。」

前國發會主委、台大財金系講座教授管中閔，也嗅到了濃重的危機感。「從威尼斯商人發明之後，銀行這麼長時間基本上沒有改變。但，這次真的不一樣，」他說。一一七一年，人類史上第一家私人銀行「威尼斯銀行」誕生。

管中閔觀察到的趨勢是，全球FinTech運用科技的低成本，它們不貪心，連利差都不賺，靠賺手續費就可以養活自己。它們不像銀行所有服務一條龍，而是每人吃一小塊，卻吃到最後，金融業屍骨無存。「FinTech遲早會把金融業不夠有效率的地方淘汰掉，」他描述得鮮活。

如果不參考最近頻頻爆發問題的中國網路金融，歐美等成熟市場的經驗，則可作為殷鑑。

受數位金融影響，歐洲十大銀行去年下半年裁員規模達十三萬，超過一三年與一四年的加總。埃森哲諮詢公司大膽預估，二○二○年，全美有四分之一的金融機構會消失，而四成消費金融的業務，會透過線上完成。

即將卸任金管會主委、轉戰立法院的曾銘宗在新春記者會上，劈頭就說，「銀行員不要怕，金管會會當大家的靠山。」重申金管會已要求金融機構，轉型不裁員。金管會也不會「立刻」開放可能會威脅銀行員生計的業務，譬如，純網銀、P2P。

管中閔卻著急呼籲，金管會與央行必須改變心態。過去，銀行被嚴格監管是因為收存款，牽涉到大眾利益，但金融業有各種不同的業務，如匯款、支付，透過科技幾乎可以即時、又可以取得雙方信任，政府不需要管太多，應該細分不同執照。

「金融業被解構是無法逆轉的趨勢，」他斷言，「台灣在FinTech上與其他國家立足點差距不大，也有機會。政府絕對不能讓新產業沒機會長出來。」

「監理官必須體認，法規保護是不可能阻止破壞式創新的，」《Bank3.0：銀行轉型未來式》的作者金恩（Brett King）直言。金恩正是曾銘宗的數位金融政策啟蒙者。

去年底，金管會要求所有金融機構遞交「金融人才數位轉型計劃」，二○一六將是金融人的數位轉型元年。

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